Las 7 mejores maneras para que los padres ahorren para la universidad
Mucha gente te hablará de la importancia de la universidad. Te contarán cómo los graduados universitarios ganan más durante sus vidas. Te dirán cómo el valor de la universidad se extiende mucho más allá de la experiencia académica. Lo que no pueden decirte es cómo se supone que debes pagarlo.
Por supuesto, hay todo tipo de ayuda financiera disponible como subvenciones y becas, pero la forma más segura y efectiva de encontrar el dinero para la universidad es ahorrarlo usted mismo. No estamos hablando de meter dinero en una caja de zapatos y guardarlo debajo de la cama. ¡Estamos hablando de encontrar la mejor manera de ahorrar para la universidad! Aquí hay siete maneras diferentes en que las familias pueden invertir y ahorrar dinero para la universidad.
1. Una cuenta de ahorros anticuada
Aquí hay una forma clásica de ahorrar para la universidad: la buena cuenta de ahorros antigua. Probablemente ya estés más que familiarizado con la cuenta de ahorros clásica y cómo funciona. Es una cuenta separada que abres a través de tu banco o cooperativa de crédito y ahorras dinero cuando y donde puedas.
Las cuentas de ahorros pueden ser una excelente manera de almacenar un fondo para los días de lluvia porque son accesibles, fáciles, de bajo riesgo y están aseguradas. Al igual que esa pegatina que se ve en el banco drive-thru; su cuenta de ahorros está asegurada por la FDIC hasta $250,000. Eso significa que si su banco desapareciera mañana, su dinero aún estaría a salvo.
Sin embargo, si bien son seguros y de bajo riesgo, su cuenta de ahorros no le va a dar un gran retorno de su inversión. En la mayoría de los bancos, tendrá suerte si su tasa de interés es tan alta como el dos por ciento. Por supuesto, también puede consolarse con el hecho de que nunca va a perder dinero de su cuenta de ahorros. Es una forma segura de ahorrar, simplemente podría no ser la más efectiva.
2. Invertir en Fondos Mutuos
Invertir en fondos mutuos es más que una gran manera de ahorrar para la universidad, es una gran manera de ahorrar e invertir dinero en general. Probablemente oiga hablar mucho de los fondos mutuos, pero es posible que se pregunte exactamente qué es un fondo mutuo.
Un fondo mutuo es una inversión que toma dinero de muchos inversionistas diferentes (como usted) y luego invierte ese dinero en un grupo más grande de inversiones (también conocido como valores). Este grupo de inversiones puede incluir diferentes acciones y bonos elegidos para proporcionar un retorno de su inversión.
Los fondos mutuos son simples, diversos y relativamente asequibles. Aún así, es probable que tenga que poner al menos $ 500 para entrar en uno. Los fondos mutuos pueden ser una gran puerta de entrada a la inversión para las personas y, gracias a su diversidad, generalmente son de menor riesgo que poner dinero en una sola acción. Sin embargo, las distribuciones de fondos mutuos podrían significar que está pagando impuestos sobre las ganancias de capital en su inversión cada año, y cuando venda los fondos para pagar la universidad, pagará impuestos nuevamente.
3. Iniciar una IRA Roth
Una ira Roth es otro vehículo de inversión que puede ser tan valioso en el ahorro para la jubilación como lo es en el ahorro para la universidad. Si su compañía no ofrece un Plan 401k para que usted ahorre para la jubilación, hay una buena probabilidad de que tenga una ira Roth. Si no, usted debe considerar seriamente uno. ¡Ahorrar para la jubilación es importante! Ahorrar para la universidad también es importante, por lo que muchas personas usan una ira Roth para ahorrar para ambos.
Una IRA (o cuenta de jubilación individual) es un vehículo de inversión con ventajas fiscales para ayudar a las personas a ahorrar para la jubilación, entre otras cosas. El ROTH IRA difiere de un IRA tradicional en una forma importante. El dinero en una CUENTA ROTH IRA crece libre de impuestos, y luego cuando retira ese dinero más tarde, no hay impuestos adicionales en su retiro.
Por el contrario, una IRA tradicional le permite tomar una deducción de impuestos sobre el dinero que invirtió ese año, pero cuando retira ese dinero más tarde, se grava como ingreso. Esto es lo que hace que una IRA Roth sea tan grande para ahorros a largo plazo. Si planea estar en un rango de impuestos más alto en el futuro cuando retire ese dinero, puede ahorrar mucho al no tener que pagar impuestos sobre él más tarde.
Cuando retira dinero de una IRA, no hay impuestos retirados, siempre y cuando hayan pasado cinco años desde que contribuyó por primera vez. Lo que es más, usted puede utilizar una ira Roth para pagar por cualquier cosa. La desventaja es que el límite de contribución anual es bastante bajo. Solo puede contribuir hasta $ 6,000 a una cuenta Roth IRA por año, lo que puede ayudar; pero podría no cubrir el costo completo de la universidad.
4. Abrir una cuenta 529
Los planes 529 llevan el nombre de la Sección 529 del código del IRS que autoriza programas de matrícula calificados con ventajas particulares para ayudarlo a ahorrar. Un plan 529 es una de las formas más efectivas para que las personas ahorren para la universidad, lo cual tiene sentido porque para eso fue diseñado.
El dinero que se invierte en un plan 529 crece libre de impuestos hasta que decida retirarlo para la escuela. Siempre y cuando se retire su dinero para un Gasto de Educación Calificado (que incluye la matrícula de K-12 en la mayoría de los estados, incluyendo Carolina del Norte), no hay impuestos adicionales tomados de su retiro. La capacidad de asignar fondos específicamente para la escuela puede ser ventajosa para muchas familias porque ayuda a mantener cosas como sus ahorros para la jubilación y el fondo para los días de lluvia completamente separados de su fondo universitario.
Una de las principales ventajas de un plan 529 es cuán accesible es un plan 529 para la persona promedio. Estos planes están diseñados para ayudar a todos a ahorrar para la universidad. Debido a eso, los límites mínimos de contribución son increíblemente bajos. De hecho, ¡solo se necesita una contribución mínima de $ 25 para comenzar y financiar un Plan NC 529!
Además, los límites de contribución en los planes 529 son mucho más altos que los vistos para las AES o incluso una IRA Roth. El límite de contribución para un plan 529 se basa en los "Gastos máximos proyectados" para la escuela. Para un Plan NC 529, este número se calcula aproximadamente en cuánto costaría cuatro años de estudio de pregrado y tres años de escuela de posgrado en las escuelas más caras de Carolina del Norte. Al momento de escribir este artículo, el límite de contribución para un Plan NC 529 es de $450,000. De esta manera, incluso los sueños más elevados de la universidad pueden ser una realidad para todos los estudiantes.
5. Piense en una cuenta de ahorros para la educación
Una cuenta de ahorros para la educación (o Coverdell ESA) es otro vehículo de inversión ofrecido por el gobierno para ayudar a las familias a ahorrar para la universidad. En la superficie, puede parecer similar a una cuenta 529, pero hay algunas diferencias clave entre los dos que es importante considerar.
Las mayores diferencias son las opciones disponibles para sus inversiones. A diferencia de los planes 529, las ESAs no son administradas por los estados y puede ejecutar su ESA directamente a través de su agente personal si lo desea. Esto también permite una amplia gama de opciones para sus propias inversiones. Puedes invertir en cualquier acción que quieras. Por supuesto, esto también puede hacer que su inversión sea más riesgosa si no sabe lo que está haciendo.
La otra diferencia clave entre un SEC y un 529 es el límite de contribución. Las familias solo pueden contribuir hasta $2,000 por año, por beneficiario, a su ESA. Si bien estamos de acuerdo en que cada pedacito ayuda, tener un límite de $ 2,000 al año puede afectar en gran medida la cantidad de universidad que su ESA puede cubrir y cuánto interés compuesto puede esperar recibir. También podría ser confuso tener tantos tipos de cuentas que está utilizando para ahorrar para la universidad.
6. Bonos de ahorro calificados de los Estados Unidos
La gente ha estado usando los bonos de ahorro de los Estados Unidos como una forma de ahorrar dinero durante mucho tiempo. El primer bono de ahorro se ofreció en 1935 para alentar a la gente a ahorrar dinero durante la Gran Depresión. Hoy en día, los bonos de ahorro de los Estados Unidos son una forma confiable, asequible y confiable para que las familias ahorren para todo tipo de cosas.
Una ventaja de un bono de ahorro es que usted no puede perder el dinero en su inversión principal. Si compró un bono de ahorro por $ 100, puede contar con que valga al menos $ 100 para el momento en que lo recarme. Si bien los bonos de ahorro pueden ser una forma segura de ahorrar dinero para la universidad o dar como regalo, también puede sentirse complicado retirar ese dinero para la universidad cuando llegue el momento. Es por eso que muchas personas eligen implementar sus bonos de ahorro en un plan 529 antes de la universidad. De esta manera, pueden asegurarse de que su bono de ahorro no será gravado.
7. Considere una cuenta de custodia
Una forma final en que puede ahorrar para la universidad es mediante la creación de una cuenta de custodia para su hijo. Esta es una cuenta creada a través de su banco o cooperativa de crédito que se construye específicamente en el interés de un menor. Las cuentas de custodia mejores para los ahorros universitarios se establecen bajo la UGMA (Ley uniforme de regalos a menores) y la UTMA (Ley uniforme de transferencia a menores). En estos tipos de cuentas de custodia, el padre o tutor dona dinero a la cuenta y también administra la cuenta. Usted puede nombrar a su beneficiario y decidir cuándo su hijo puede acceder al dinero.
El dinero que se ha colocado en una cuenta de custodia se puede usar para cualquier cosa, siempre y cuando se haga para el beneficiario. Esto puede eliminar tener que preocuparse por si algo califica o no como un gasto de educación calificado. También significa que el beneficiario puede gastarlo en lo que quiera cuando la cuenta se convierte en suya, por lo que es mejor que esté seguro de que puede confiar en que su hijo use el dinero para la escuela.
El mayor inconveniente de una cuenta de custodia podría ser cómo puede afectar la ayuda financiera. Las cuentas de custodia se aplican al beneficiario, no al custodio. Eso significa que se contará como un activo estudiantil en la FAFSA. Como resultado, una cuenta de custodia podría reducir el paquete de ayuda financiera de un estudiante hasta en un 20 por ciento del valor de la cuenta. Dependiendo del tamaño de la cuenta, eso podría ser mucho dinero con el que contaba para la escuela. Si ya tiene una UGMA o UTMA, considere la posibilidad de incorporarla a una Cuenta 529, lo cual es fácil de hacer cuando se inscribe.
Encuentre qué manera de ahorrar para la universidad funciona mejor para usted
Como puede ver, hay todo tipo de formas en que puede ahorrar para la universidad, y todas tienen sus beneficios e inconvenientes. La mejor manera de salvar la universidad es lo que funciona mejor para usted. Haga su investigación para que pueda tomar una decisión informada y ver qué manera de ahorrar obras para usted y su familia. Independientemente de cómo ahorres para la universidad, ¡lo que importa es que lo hagas! Cuando esté listo, NC 529 puede ayudarlo a ahorrar para la escuela y responder cualquier pregunta que pueda tener sobre el proceso.