7 Tipos de cuentas de ahorros para la universidad
La idea de ahorrar para la universidad puede ser abrumadora. Esto se debe a que cuando muchos padres piensan en ahorrar, creen (erróneamente) que necesitan apartar suficiente dinero para pagar el 100 por ciento de la universidad. En realidad, la mayoría de las familias usan una combinación de ahorros, ayuda financiera, becas y préstamos estudiantiles para pagar la universidad.
Más allá de decidir cuánto puede permitirse ahorrar cada mes, también necesita averiguar dónde ahorrar su dinero. Aquí hay una lista de siete tipos de cuentas de ahorros para la universidad que tal vez desee considerar.
529 Cuentas
La mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que los planes 529 son una de las mejores maneras de ahorrar para la universidad. La mayoría de los estados, incluyendo Carolina del Norte,tienen planes 529. Son cuentas de ahorros para la educación con ventajas fiscales que no están sujetas a impuestos estatales o federales. Las personas pueden contribuir hasta $ 15,000 por año, por cuenta, sin activar el impuesto de donaciones.
El dinero crece libre de impuestos si los fondos se utilizan para pagar los gastos de educación calificados. Los gastos elegibles se han ampliado recientemente y ahora incluyen todo lo siguiente:
- Gastos universitarios, incluyendo matrícula, libros, tarifas, alojamiento y comida, una computadora y más
- Gastos de la escuela de comercio, siempre y cuando estén en la lista de Ayuda Federal para Estudiantes
- Gastos del programa de aprendizaje, para programas registrados en el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos o la Agencia Estatal de Aprendizaje
- Equipo para necesidades especiales
- Gastos de matrícula de K-12 hasta $10,000 de 529 fondos por año, por niño
- Pagos de préstamos estudiantiles en nombre de los 529 beneficiarios o hermanos del beneficiario hasta $10,000 por individuo.
Cuentas Coverdell
Una cuenta de ahorros para la educación (ESA) de Coverdell también es una cuenta de ahorros para la educación con ventajas fiscales. Al igual que los planes 529, las ganancias crecen libres de impuestos cuando los retiros se utilizan para gastos de educación calificados. Sin embargo, las cuentas de Coverdell tienen un límite de contribución anual de $2,000 por niño.
Muchos padres descubrieron por primera vez las ESAs de Coverdell mientras buscaban formas de ahorrar para la matrícula de la escuela primaria y secundaria privada. Ahora que muchos planes estatales 529, incluyendo NC 529, permiten a las familias usar los fondos para la matrícula K-12, algunos padres están transfiriendo cuentas para aprovechar las contribuciones anuales más altas.
Cuentas de custodia
Otro tipo de cuenta de ahorros para la universidad es la cuenta de custodia. La ventaja fiscal de este tipo de cuenta es que las ganancias se gravan a la tasa de impuestos del niño, que generalmente es mucho más baja que la tasa de los padres. Las personas pueden contribuir hasta $ 15,000 por año, y las parejas pueden contribuir hasta $ 30,000, sin activar un impuesto de donaciones.
Generalmente, estos tipos de cuentas transfieren el control al niño una vez que cumplen 18 o 21 años, dependiendo de las reglas de su estado. Eso significa que el niño puede retirar fondos para cualquier cosa que desee, incluidos los gastos no educativos.
Planes de matrícula prepagada
Los planes de matrícula prepagada permiten a las familias con niños pequeños encerrar y pagar las tasas de matrícula a los precios de hoy. El beneficio se realiza cuando el niño asiste a la universidad, presumiblemente dentro de años, y su matrícula ya está cubierta. Eso puede ser un gran ahorro de costos con el aumento del precio de la matrícula.
No todos los estados ofrecen un plan de matrícula prepagada, y en la mayoría de los estados, el dinero debe usarse en las escuelas estatales para obtener todos los beneficios. Y los planes prepagados no cubren el costo de alojamiento y comida u otros gastos no relacionados con la matrícula.
Cuentas de Ahorro Tradicionales
Muchas familias ya tienen cuentas de ahorro individuales en sus bancos locales para cada niño. Por lo tanto, cuando la abuela o el abuelo envía un cheque por su cumpleaños, parte o la totalidad del regalo se deposita en la cuenta de ese niño.
Los beneficios de las cuentas de ahorros tradicionales son que es fácil hacer depósitos, y si su hijo obtiene un trabajo de medio tiempo en la escuela secundaria, puede continuar agregando fácilmente a los ahorros. Sin embargo, la mayoría de las cuentas de ahorro bancarias ganan tasas de interés bajas, por lo que el dinero no crecerá tanto como puede con otras opciones de ahorro.
Bonos de Ahorro
Los bonos de ahorro son emitidos por el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos y están garantizados por el gobierno federal. Los intereses de los bonos generalmente están libres de impuestos si se canjean para pagar los gastos de educación superior.
Se venden en diferentes cantidades y con varias tasas de retorno. Algunos bonos se pueden canjear por el doble del monto del precio de compra original. Sin embargo, algunos bonos podrían tardar hasta 20 años en vencer.
bursátil
Invertir en el mercado de valores puede ser una manera beneficiosa de ahorrar para la universidad si sabes lo que estás haciendo. El comercio de acciones se considera una inversión de alto riesgo con el potencial de altas ganancias o grandes pérdidas. No es para los débiles de corazón y tendrá que estar listo para capear las tormentas de los vaivenes del mercado.
Un corredor o asesor financiero puede ayudarlo a administrar su cartera de acciones para maximizar las ganancias. No hay ventajas fiscales para ahorrar para la educación con acciones. Usted tendrá que pagar ganancias de capital sobre las ganancias. Esa cantidad varía, dependiendo de su nivel de ingresos.
Hable con su asesor fiscal para obtener más información sobre qué tipos de cuentas de ahorros para la universidad son adecuadas para su familia. Ya has dado un primer paso importante y has empezado a investigar los diferentes tipos de cuentas de ahorro.
Para darle una mejor idea de cómo pueden crecer sus ahorros, consulte la calculadora del Plan NC 529. Simplemente conecte cuánto desea ahorrar cada mes y cuántos años hasta que su hijo necesite el dinero para su educación. La calculadora puede ayudarle a establecer metas de ahorro para estar preparado para el futuro. También puede encontrar respuestas a preguntas comunes sobre el ahorro para la educación de su hijo con NC 529.